Wie de banken zijn en hoe ze werken

Anonim

De recente gebeurtenissen van de supermanager Alessandro Profumo, ontmoedigd en gedwongen af ​​te treden door de Raad van Bestuur van de Unicredit Group, brengen opnieuw banken en hun relatie met de economie, politiek en spaarders in de schijnwerpers.

Wat is de relatie tussen banken en politiek? Wiens banken zijn dat? Wat hebben buitenlanders te maken met Italiaanse banken? Maar bovenal: waarvoor dienen de banken? En je kunt echt niet zonder?

WAT GEBEURDE ER IN UNICREDIT

Alessandro Profumo was Chief Executive Officer van Unicredit van 1998 tot 2010 en heeft de afgelopen jaren het bedrijf door nationale en internationale overnames en overnames geleid om de leidende Europese bankgroep te worden. Op 21 september 2010 nam hij ontslag nadat hij ontmoedigd was door de raad van bestuur. De Raad beweert niet door Profumo te zijn geïnformeerd over het feit dat een Libisch staatsfonds (LIA) 2, 07% Unicredit had gekocht. Dit quotum, samen met de 4, 99% die al in handen is van de Libische Centrale Bank, bereikt een belangrijke 7% dankzij de leider Muhammar Gaddafi. De statuten van Unicredit verhinderen dat dezelfde persoon meer dan 5% van het kapitaal van de groep bezit. Profumo zal echter enige troost hebben, aangezien Unicredit hem 40 miljoen euro aan ontslagvergoeding zal betalen.

ITALIAANSE BANKEN IN CIJFERS
Volgens de Bank of Italy zijn er in ons land 815 verschillende banken actief met meer dan 33.700 kantoren. In juni 2008 bedroegen de bankdeposito's (dwz de som van alle lopende rekeningen en obligaties uitgegeven door dezelfde kredietinstellingen) 1, 890 miljard euro, meer dan het bbp van de hele natie. Een echte berg geld die banken gebruiken als de grondstof van hun productieproces, net als een banketbakker die meel en eieren omzet in cakes om aan de markt te verkopen om winst te maken.
Op dezelfde manier "werken" de banken, die in feite particuliere, winstgevende bedrijven zijn, net als de zoetwaren, het geld dat door klanten wordt verstrekt met als uiteindelijk doel een winst te hebben voor distributie aan hun respectieve eigenaars.
Maar wat doet een bank met het geld dat in de schatkist is gestort? Over het algemeen neemt het hen op in een andere vorm in het economische systeem: bijvoorbeeld door ze te beleggen in aandelenmarkten voor hun klanten, ze te verplaatsen om betalingen te doen of ze uit te lenen aan degenen die erom vragen. En bij elk van deze transacties rekent de bank een commissie. Het rentetarief op een lening, het percentage dat inhouden op aandelentransacties, het bedrag dat ons in rekening wordt gebracht wanneer we geld opnemen bij de geldautomaat, de kosten van een overdracht zijn slechts enkele voorbeelden.

WAT IS DE ROL VAN BANKEN IN HET ECONOMISCHE SYSTEEM?
Banken zijn een essentieel onderdeel van het economische systeem. Hun belangrijkste functies zijn twee: krediet en geld.
In het eerste geval spelen zij de rol van tussenpersoon tussen degenen die geld hebben en degenen die dat niet hebben. In meer technische termen, tussen degenen die een overschot hebben om te investeren en degenen die het nodig hebben (kredietfunctie).
In het tweede geval beheren zij in plaats daarvan alle betalingen die niet rechtstreeks tussen de partijen in munten en bankbiljetten worden afgewikkeld (monetaire functie). Om dit te doen, geven banken "bankgeld" uit, dat van het papiertype (cheques) of elektronisch (online overschrijvingen, creditcards, debetkaarten, enz.) Kan zijn.
Banken geven enerzijds de voorkeur aan spaargelden en leiden hen naar productieve activiteiten (als beleggen mij winst oplevert, ben ik geneigd om te sparen), anderzijds creëren zij geld via een mechanisme dat "deposit multiplier" wordt genoemd (zie kader).
Als er geen banken zouden zijn : beleggen zou moeilijker en risicovoller zijn en iedereen zou gedreven zijn om het geld onder de matras te verbergen en zo de economische groei te blokkeren. Niet alleen: betalingen konden alleen contant worden afgewikkeld. Uitwisseling van geld tussen fysiek verafgelegen onderwerpen zou moeilijk zo niet onmogelijk zijn en de transacties zouden slechts een lokale dimensie hebben.
Toch is er iemand die beweert dat het tijd is om in opstand te komen tegen de banken, en Focus heeft hem geïnterviewd.

HOE GELD VERDIENEN

Een winkelier ontvangt 1000 euro van een klant voor de verkoop van een actief en stort deze in bank A. De bank neemt een deel van het geld van de winkelier, bijvoorbeeld 800 euro, en leent ze aan een ondernemer die een pc van bedrijf X moet kopen Bedrijf X deponeert de inning in bank B, die op zijn beurt 600 euro leent aan de heer Bianchi, die een fiets koopt van bedrijf Y dat ze in bank C deponeert … In slechts 2 stappen is de oorspronkelijk gestorte 1000 euro 2 stortingen geworden voor een totaal van 1400 euro. Dit proces wordt "geldcreatie" genoemd.

WELKE RELATIE IS TUSSEN MIJN BANK EN DE EUROPESE CENTRALE BANK?
De banken hebben de functie om de beslissingen van de centrale banken over te dragen aan de bedrijven en families. Wanneer de Europese Centrale Bank bijvoorbeeld besluit investeringen te begunstigen, verlaagt zij de disconteringsvoet, dat wil zeggen de rentevoet waartegen zij geld leent aan andere banken. Deze beslissing verandert onmiddellijk in een verlaging van de snelheid waarmee banken een kredietnemer toepassen. Daarom worden gezinnen die een hypotheek willen kopen om een ​​huis te kopen of bedrijven die financiering nodig hebben om nieuwe machines te kopen aangemoedigd om schulden aan te gaan en te investeren.
Als er geen banken zouden zijn: er zou geen centrale bank of zelfs een monetair beleid zijn om prijsstabiliteit te garanderen die oncontroleerbaar zou beginnen te stijgen. Geld zou waarde verliezen en binnenkort zouden we terugkeren naar ruilhandel. De sterkste en rijkste lokale autoriteiten kunnen besluiten hun eigen valuta te verslaan, waardoor de voorwaarden voor politieke instabiliteit worden gecreëerd.
WIE ZIJN DE BANKEN?
Tegenwoordig zijn de banken in Italië in feite particuliere ondernemingen die volgens de wet de rechtsvorm van een naamloze vennootschap of een commanditaire vennootschap moeten hebben. De aandelen kunnen worden gehouden door een of meer aandeelhouders, Italiaanse of buitenlandse, en kunnen al dan niet beursgenoteerd zijn. Maar het is niet altijd zo geweest. Op de volgende pagina, de geschiedenis van de Italiaanse banken.

WANNEER EN WAT HEEFT DE STAAT besloten HET BANKSYSTEEM TE HERVORMEN?
Een dergelijk op de staat gebaseerd systeem elimineerde effectief de concurrentie tussen banken. Tussen het einde van de jaren tachtig en het begin van de jaren negentig verkeren Italiaanse bedrijven opnieuw in een crisis omdat zij geen toegang hebben tot krediet tegen dezelfde gunstige voorwaarden als buitenlandse bedrijven in hun respectieve landen.
De regering besluit daarom een ​​complexe hervorming van het banksysteem op gang te brengen die tussen 1990 en 1998 een revolutie teweegbrengt in de financiering van ons land.
Allereerst wordt vastgesteld dat banken echte bedrijven zijn en dat ze als zodanig winst moeten maken (dat wil zeggen dat ze niet tot in het oneindige kunnen lenen om bedrijven in crisis te redden, zoals ze in het verleden hadden gedaan).
Tegelijkertijd besluit de staat de banksector te verlaten door IRI-aandelen te verkopen (die naast de banken ook grote staatsbedrijven hadden, waaronder ENEL, ENI, Telecom): de banken worden dus aandelenvennootschappen waarvan de aandelen eigendom zijn van privé.
Deze liberalisering van de kredietmarkt betekent dat de aandelen van Italiaanse banken ook kunnen worden gekocht door buitenlanders en dat buitenlandse banken naar Italië kunnen komen om hun filialen te openen.

WELKE BANKEN ZIJN DEEL VAN DE UNICREDIT GROEP?

Het huidige Unicredit is het resultaat van latere fusies die in 1998 zijn gestart met veel Italiaanse en buitenlandse banken: Credito Italiano, Rolo Banca 1473, Unicredito (gevormd door Cassa di Risparmio di Verona, Vicenza, Belluno en Ancona (Cariverona), Cassa di Risparmio di Torino, Cassa di Risparmio di Trento e Rovereto, Cassa di Risparmio di Trieste en Cassa di Risparmio di Carpi, Capitalia (Bipop Carire, Banco di Sicilia, Banca di Roma, Fineco) In 2005 heeft Unicredit de Duitse bank HypoVereinsbank AG overgenomen die beheert ook Bank Austria Creditanstalt en BPH.

WAT DE PRIVATISERING VAN BANKEN?
Het meest voor de hand liggende gevolg van dit liberalisatieproces is ongetwijfeld de concentratie van het banksysteem : kredietinstellingen kopen elkaar, fuseren, sommige gaan naar de beurs en worden gekocht en vervolgens doorverkocht.
Vandaag zijn er in Italië 815 banken die rapporteren aan 23 groepen (bron: ABI).
De top vijf (UniCredit, Intesa San Paolo, Mediobanca, Banca MPS, Ubi Banca) heeft meer dan 50% van de markt in handen.
WELKE ROL HEBBEN DE BUITENLANDERS IN DE ITALIAANSE BANKEN?
In 2005 bedroeg het aandeel van buitenlandse participaties in de top 4 van Italiaanse banken 16%, het hoogste in Europa. Volgens sommige gezaghebbende meningen, waaronder die van Antonio Fazio, gouverneur van de Bank van Italië tussen 1993 en 2005, zou de toetreding van buitenlands kapitaal, zelfs met aanzienlijke deelnemingen, tot het Italiaanse banksysteem wenselijk zijn, aangezien dit de voorkeur zou geven aan de meer concurrentie en een nieuwe cultuur voor de bank, waardoor de efficiëntie ervan wordt verbeterd.
Volgens anderen moet de buitenlandse participatie in het Italiaanse financiële systeem beperkt zijn, omdat het risico bestaat dat buitenlandse bedrijven worden bevoordeeld ten nadele van nationale.
En jij? Hoe zou u zich in de schoenen van de econoom bevinden? Ontdek het hier.

WAT ZIJN BANKSTICHTINGEN?
In ons land waren er tot het begin van de bankhervorming van de jaren negentig nogal eigenaardige banken met een sterke roeping voor solidariteit en filantropie, geboren in de jaren 1800: het waren de spaarbanken en de oevers van de berg . Deze instellingen waren, naast het uitvoeren van de bank- en kredietactiviteiten die typisch zijn voor de banken, zeer actief op verschillende humanitaire en opleidingsgebieden en bestemden een aanzienlijk deel van hun winst voor nuttige activiteiten en sociaal nut.
De wet 218 van 1990, die de verplichting voor banken om een ​​spa te worden, vastlegde, legde deze specifieke organen de scheiding van de filantropische activiteit op van de kredietactiviteit. Dit is hoe de bankstichtingen zijn ontstaan, non-profitorganisaties met hun eigen statuten en hun eigen bestuursorganen, waaraan 100% van de aandelen van de nieuwe spaarbanken en van de nieuwe banken van de spa waren toegewezen. De wet verplichtte de grondslagen om de meeste bankpakketten van oorsprong behouden tot 1994.
In 1998 werden de stichtingen gedwongen afstand te doen van de controle van de banken die de meerderheid van de aandelen in hun bezit op de markt verkopen. De enige stichtingen die van deze verplichting zijn vrijgesteld, zijn die met een netto boekwaarde van minder dan 200 miljoen euro of gevestigd in speciale statuutregio's.
Als het idee van een genereuze bank je vreemd lijkt, kijk dan naar dit interview met Jacques Attali, een van de meest gerespecteerde wereldeconomen, die spreekt over de noodzaak om altruïstisch te zijn.
HOE GEBRUIKEN DE STICHTINGEN DE DIVIDENDEN DIE ALS AANDEELHOUDERS UIT DE BANKEN VERKRIJGEN?
Tegenwoordig hebben de fundamenten van bancaire oorsprong niet langer een bestuurstaak bij de banken waarvan zij aandeelhouder zijn (iets meer dan een derde van hun totale activa wordt toegewezen aan bankactiviteiten). Ze zijn in feite investeerders zoals de anderen en van de investering van hun activa krijgen ze de winst die nodig is om de filantropische activiteit uit te voeren.
Volgens de gegevens van de ACRI (Foundation of Foundations en Cassa di Risparmio Spa) schenken de Foundations ongeveer anderhalf miljard euro per jaar aan verschillende sectoren, waaronder kunst, culturele activiteiten en activa, onderzoek, onderwijs, onderwijs en opleiding, vrijwilligerswerk, filantropie en liefdadigheid, lokale ontwikkeling, sociale bijstand, volksgezondheid, milieubescherming en kwaliteit, sport en recreatie.
Het feit blijft echter dat de stichtingen druk en invloed kunnen uitoefenen op de banken waarvan zij aandeelhouder zijn, zoals blijkt uit de recente affaire Profumo - Unicredit.
Volgens de wet moet 90% van de economische middelen van de stichtingen worden geïnvesteerd in lokale initiatieven, dat wil zeggen binnen de regio waartoe zij behoren. Daarom zijn politiek en lokale autoriteiten zo geïnteresseerd in een goede relatie met bankstichtingen.
HOEVEEL ZIJN DE STICHTINGEN IN ITALIË? WELKE GROOTTE HEBBEN ZE?
De basis van het bankwezen in Italië is in totaal 88, verschillend in omvang en manier van werken. Ze zijn allemaal erg groot: de 18 belangrijkste hebben 76, 9% van de totale activa van de Italiaanse stichtingen en de eerste 6 (Cariplo Foundation, Monte dei Paschi di Siena Foundation, Compagnia di San Paolo, Cassa di Risparmio di Verona Vicenza Belluno Foundation en Ancona, Stichting Cassa di Risparmio di Torino) bezit ongeveer 49%.
WIE BEVAT IN EEN STICHTING?
Het hangt van het statuut af. Het zijn meestal de president, het bestuur (een advies- en strategisch orgaan met richting- en controlebevoegdheden over de stichting), het bestuur met uitvoerende taken, het auditcomité en de algemeen secretaris. Deze organen duren over het algemeen ongeveer vier jaar.
WAT IS POLITIEK MET STICHTINGEN?
Door bijvoorbeeld de benoeming van raadsleden kan de politiek een sterke invloed hebben. Gewoonlijk worden de leden van de raad gekozen door de lokale autoriteiten, de gemeenten, de provincies, de gewesten, alsmede door de kamers van koophandel, door vertegenwoordigers van de academische wereld en de vrijwilligerssector.
Onlangs werd de Algemene Raad van de Cariverona Foundation vernieuwd, de eerste Italiaanse aandeelhouder van Unicredit, die een grote groep mannen in de buurt van de Noordelijke Liga zag binnenkomen die een fundamentele rol speelde in de Profumo-affaire.
WIE Kiest voor de werking van banken?
De hervorming van het banksysteem heeft de Bank van Italië opgedragen toezicht te houden op het werk van de banken en alle financiële instellingen. De wet vereist dat de Bank van Italië toezicht houdt op de manier waarop banken worden beheerd, met bijzondere aandacht voor de algehele stabiliteit, efficiëntie en concurrentiekracht van het financiële stelsel.
De Bank van Italië moet ook toezicht houden op de transparantie van de contractvoorwaarden van bank- en financiële transacties om de verbetering van de relaties tussen banken en klanten te vergemakkelijken.